Długi kredytowe: jak się dowiedzieć, spłata zadłużenia, windykacja długów

Rozwój akcji kredytowej na szeroką skalę oraz kryzys gospodarczy spowodowały wzrost zadłużenia przeterminowanego. Wielu klientów stało się niewypłacalnych, a część banków znalazła się na skraju bankructwa. W tym artykule podpowiemy, co robią pożyczkodawcy, aby odzyskać długi i jak powinien zachować się pożyczkobiorca, który znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej.

2. Kliknij w przycisk „Dowiedz się o długach”.

3. Na stronie „Bank Danych Postępowań Egzekucyjnych” wypełnij formularz:

• wybierz organ terytorialny;
• podaj swoje nazwisko, imię, nazwisko rodowe i datę urodzenia.

4. Kliknij przycisk „Szukaj”.

Ważny! Ta metoda jest odpowiednia dla pożyczkobiorców, których dług został już przeniesiony na FSPP. Usługa jest wygodna dla klientów, którzy planują wyjazd za granicę i chcą mieć pewność, że nie mają żadnych długów kredytowych.

Procedura spłaty kwoty kapitału kredytu, kary i kary

Tryb umorzenia środków na spłatę zadłużenia określa umowa pożyczki. Jeżeli klientowi nie wystarczy środków na spłatę całej kwoty zadłużenia, wówczas środki zostaną umorzone w następującej kolejności:

• naliczone kary/grzywny;
• zaległe opłaty miesięczne (jeżeli tak przewidziano w umowie);
• niezapłacone odsetki od pożyczki;
• zaległą kwotę główną.

Jeżeli sytuacja klienta jest trudna, bank może się spotkać i zmienić procedurę spłaty zadłużenia kredytowego. Na przykład zaległości zostaną zamknięte w następujący sposób: odsetki, organ pożyczkowy, kary. Dzięki takiej sekwencji Klient będzie mógł szybciej wydostać się z „pułapki zadłużenia” i ograniczyć naliczanie kar.

Większość banków przestrzega określonej procedury podczas pracy z „problematycznymi pożyczkami”. Sekwencję działań organizacji finansowej można podzielić na kilka głównych etapów:

1. Rozliczenie przedprocesowe:

• telefoniczne powiadamianie Klienta o powstaniu zadłużenia przeterminowanego;
• w przypadku kontaktu kredytobiorcy bank proponuje restrukturyzację kredytu, udzielenie karencji (wakacje kredytowe) lub zmianę trybu spłaty zadłużenia;
• wystawienie wezwania do wcześniejszej spłaty kredytu (list polecony z zawiadomieniem) w związku z niewykonaniem zobowiązań.

2. Przygotowanie dokumentów dla sądu.

3. Złożenie pozwu w sądzie. Po zapoznaniu się z przedłożonymi dokumentami organ państwowy podejmuje decyzję w sprawie spłaty zadłużenia z tytułu kredytu. Sąd nakaże klientowi zapłatę bankowi należnej kwoty.

4. Jeżeli kredytobiorca odmówi wywiązania się ze zobowiązań finansowych wynikających z kredytu, bank ma prawo wystąpić do FSSP z wnioskiem o wszczęcie postępowania egzekucyjnego.

Ważny! Bank może sprzedać zadłużenie kredytowe firmie windykacyjnej, której pracownicy stosują bardziej rygorystyczne środki w celu spłaty zadłużenia.

W ciągu trzech dni od dnia otrzymania wniosku z banku komornicy wydają postanowienie o wszczęciu postępowania egzekucyjnego. Jeżeli postępowanie w sprawie tego kredytu zostało wszczęte po raz pierwszy, kredytobiorca otrzymuje termin na spłatę zadłużenia wobec banku. Przy ponownym otwarciu sprawy taki okres nie jest przewidziany.

Po upływie wyznaczonego terminu komornicy uciekają się do dalszych metod oddziaływania na dłużnika:

1. Odbiór majątku pożyczkobiorcy: zajęcie, aresztowanie.
2. Wstrzymanie dochodu osoby nie wywiązującej się ze spłaty pożyczki. Za dochód uważa się: płace, świadczenia, emerytury i inne rozliczenia międzyokresowe.
3. Dokonywanie w imieniu kredytobiorcy czynności prawnych ułatwiających spłatę zadłużenia. Na przykład ponowna rejestracja własności ruchomości/nieruchomości.
4. Eksmisja dłużnika z jego domu, jeżeli nie jest to sprzeczne z prawem.

Czy bank może zabrać mieszkanie za długi kredytowe?

Bank ma prawo odzyskać dług od dłużnika poprzez sprzedaż jego majątku. Wszelkie działania prawne przeprowadzane są wyłącznie przez organy sądowe, a nie przez służbę bezpieczeństwa organizacji finansowej.

W jakich przypadkach bank nie może zająć lokalu mieszkalnego dłużnika:

1. Nieproporcjonalność wymogu:

• wysokość zadłużenia wobec banku wynosi mniej niż 5% szacunkowej wartości mieszkania;
• okres opóźnienia nie przekracza 3 miesięcy.

2. Mieszkanie jest jedynym domem dłużnika. W tej sytuacji nieruchomość zostaje zajęta – kredytobiorca nie ma prawa dokonywać jakichkolwiek czynności prawnych z mieszkaniem. Jeżeli nieruchomość ta jest przedmiotem zabezpieczenia umowy kredytu hipotecznego, wówczas bank ma prawo ją przejąć i sprzedać.

3. Rejestracja w mieszkaniu osoby niepełnoletniej. Udzielając kredytu hipotecznego, wiele banków minimalizuje swoje ryzyko i umieszcza w umowie klauzulę, że kredytobiorca nie będzie rejestrował w mieszkaniu małych dzieci.

4. Upłynął termin dochodzenia roszczeń z tytułu pożyczki. Zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej okres przedawnienia zobowiązań kredytowych wynosi 3 lata.

Ważny! Bieg przedawnienia rozpoczyna się od chwili zgłoszenia przez bank żądania wcześniejszej windykacji. Jeżeli po tym czasie kredytobiorca skontaktował się z pracownikami banku, podpisał zawiadomienia i stawił się na rozprawie sądowej, termin przedawnienia liczony jest od nowa.

Długi kredytowe. Co powinni zrobić pożyczkobiorcy, aby rozwiązać sytuację?

Jeżeli sytuacja finansowa pożyczkobiorcy pogorszyła się, a klient nie jest w stanie spłacić całości pożyczki, należy postępować w następujący sposób:

1. Z wyprzedzeniem uprzedź bank o aktualnej sytuacji.

2. Przedstaw dokumenty potwierdzające spadek wypłacalności:

• kserokopia książeczki pracy z notatką o zwolnieniu/przeniesieniu na inne stanowisko;
• zestawienie przepływów pieniężnych na rachunku bieżącym;
• zaświadczenie ze szpitala/pokwitowania potwierdzające opłacenie leków.

3. Spróbuj uzgodnić z bankami możliwość czasowego odroczenia płatności.

4.Napisz wniosek o restrukturyzację zadłużenia kredytowego, w którym musisz wskazać:

• parametry kredytu (kwota, okres, oprocentowanie, numer umowy kredytowej);
• ile płatności zostało dokonanych;
• co spowodowało opóźnienie;
• spłata kredytu optymalna w oparciu o aktualną sytuację finansową;
• możliwość dodatkowego zabezpieczenia kredytu (poręczenie/nieruchomość).

5. Otrzymaj decyzję od firmy o uregulowaniu zaległych długów.

6. Przyjdź do banku w celu zapoznania się/podpisania poprawek do aktualnej umowy kredytowej – zmiany harmonogramu spłat.

7. Dokonuj płatności zgodnie z nowym harmonogramem.

8. Jeżeli bank nie jest gotowy na ustępstwa, możesz refinansować w innej organizacji finansowej - zaciągnąć pożyczkę na dłuższy okres z niższą miesięczną ratą.

Jeśli sprzedajesz dług kredytowy firmie windykacyjnej, powinieneś zwrócić się o pomoc do prawnika. Komunikując się z kimś, musisz zachowywać się spokojnie, wskazane jest nagrywanie wszystkich rozmów za pomocą dyktafonu.