Debet na karcie kredytowej

Oferując wydanie karty kredytowej, banki często opisują wszystkie zalety tego instrumentu płatniczego. Na marginesie poruszane są kwestie dotyczące regulowania zobowiązań. W rezultacie nawet klienci, którzy starają się spłacać swoje zobowiązania w terminie, mogą odkryć, że mają opóźnienia w płatnościach na karcie kredytowej, a ich historia kredytowa jest beznadziejnie zniszczona.

Jak powstaje zadłużenie na karcie kredytowej?

Dług obejmuje:

• kwota długu głównego;
• odsetki naliczone w okresie wykorzystania środków;
• różne prowizje bankowe oraz możliwe kary i grzywny.

Duża konkurencja wśród banków zmusza instytucje finansowe do zwiększania atrakcyjności swoich kart kredytowych. Dlatego wiele banków oferuje karty z karencją (okresem bezodsetkowym). Zwykle jest to 30-60 dni.

Jeżeli w tym terminie Klientowi uda się spłacić całą pobraną lub wydaną kwotę, zadłużenie zostanie spłacone. W przeciwnym razie zadłużenie zamienia się w zwykły kredyt konsumencki, za który trzeba co miesiąc spłacać raty.

Sytuacje, w których powstaje zadłużenie karty:

1. Klient nie wpłacił całej kwoty przed upływem okresu bezodsetkowego.

Kwota do zwrotu uzależniona jest od tego, czy klient zapłacił za zakupy, czy też wypłacił pieniądze. Transakcjom wypłaty gotówki zazwyczaj towarzyszą dodatkowe opłaty, które nie są dostępne w przypadku płatności bezgotówkowych. Ponadto kwota zadłużenia może obejmować:

• coroczna konserwacja karty kredytowej (przy pierwszym użyciu);
• opłaty za wyciągi z kart w bankomacie;
• Powiadomienia SMS;
• inne usługi.

Lepiej jest dowiedzieć się z banku pełnej kwoty do wpłaty. Błędem jest sądzić, że bank „odpuści” kilkurublowy dług. Ignorowanie takiego długu skutkuje karami, które czasami sięgają kilku tysięcy rubli i rosną z każdym miesiącem.

2. Przyczyną powstania długu mogą być wątpliwości co do terminu płatności.

Banki stosują jeden z następujących schematów płatności:

• od dnia zawarcia umowy;
• od dnia wykorzystania lub wypłaty środków;
• od 1 dnia miesiąca, w którym wykorzystano środki.

Warunki karencji są zawsze określone w umowie, jednak warto poprosić eksperta kredytowego o dokładne wskazanie warunków spłaty zadłużenia.

3. Zaleca się spłatę zadłużenia karty kredytowej w oddziale lub bankomacie banku, który wydał kartę kredytową. Daje to gwarancję, że środki zostaną zaksięgowane możliwie najszybciej.

Przelewy bankowe i wpłaty za pośrednictwem bankomatów lub biur banków zewnętrznych mogą zająć do trzech dni roboczych. Przelewy Pocztą Rosyjską – do dziesięciu dni roboczych. Z tego powodu bardzo niewielka liczba banków jest lojalna wobec „zaległych” płatności. Większość nakłada kary, jeśli dług nie zostanie spłacony w terminie, niezależnie od przyczyny.

4. Niektórzy klienci świadomie nie chcą lub nie mogą terminowo spłacać zadłużenia karty kredytowej wobec banku.

Jakie są konsekwencje zadłużenia wobec banku na karcie kredytowej?

Na co powinien być przygotowany klient, który ma opóźnienie w spłacie karty kredytowej?

1. Dług zamienia się w kredyt. Oprocentowanie za korzystanie z niego zwykle znacznie przewyższa oprocentowanie kredytu nieukierunkowanego w tym samym banku. Co miesiąc należy dokonywać minimalnej płatności, w większości przypadków 7-10% wykorzystanej kwoty + odsetki za korzystanie z pożyczki. Jeżeli zobowiązania zostaną wywiązane w dobrej wierze i terminowo, karta zachowuje ważność, a zgromadzone na niej środki można wykorzystać.
2. Jeżeli Klient nie chce odpowiadać na zobowiązania zawarte w tym formularzu, bank blokuje kartę kredytową i kontaktuje się z nim. Pierwsza rozmowa ma charakter doradczy. Pracownik banku wskazuje, ile i kiedy wpłacić. Czasami ma to formę powiadomienia. Jeżeli klient w dalszym ciągu uchyla się od spłaty, pracownicy banku bardziej uporczywie żądają spłaty zadłużenia i można zastosować odwołanie do pracodawcy lub najbliższych osób dłużnika.
3. Jeśli klient przez trzy miesiące zignoruje wszystkie powiadomienia o zadłużeniu, bank może złożyć pozew. Najprawdopodobniej sąd stanie po stronie powoda, ponieważ warunki spłaty długu są wyraźnie określone w umowie kredytowej podpisanej przez klienta i nie mają na nie wpływu utrata pracy, rozwód, czasowa niezdolność do pracy, sezonowość dochodów lub jakiekolwiek inne okoliczności. Dług zostanie ściągnięty przymusowo (z uwzględnieniem kosztów prawnych).
4. Zadłużenie na karcie kredytowej może znacząco wzrosnąć w ciągu kilku miesięcy. Jeżeli jest oczywiste, że dochody i majątek klienta nie wystarczą na spłatę zadłużenia, bank może scedować zobowiązania dłużnika na windykatorów. Agencje windykacyjne mogą również stosować negocjacje, naciski i działania prawne.

1. Przede wszystkim skontaktuj się ze swoim bankiem w sprawie zadłużenia na karcie kredytowej. Jeśli to możliwe, lepiej spłacić całą kwotę zadłużenia w całości.
2. Kilka dni po terminie płatności odwiedź bank ponownie, aby upewnić się, że kwota jest wystarczająca, a zadłużenie zostało w pełni spłacone.
3. Nie ma co ukrywać się przed bankiem, jeśli okaże się, że zadłużenie kredytowe jest nie do udźwignięcia. Wręcz przeciwnie, lepiej wyjaśnić sytuację w banku. Mogą być wymagane dokumenty potwierdzające pogorszenie sytuacji finansowej i wypłacalności: zwolnienie lekarskie, książeczka pracy, zaświadczenie przeciwpożarowe itp. Celem banku jest odzyskanie pieniędzy, aby móc wyjść naprzeciw w połowie drogi, udzielając odroczenia spłaty kredytu, zmniejszając minimalnej płatności (przy jednoczesnym wydłużeniu okresu kredytowania) lub poprzez przeniesienie zadłużenia z tytułu karty kredytowej na kredyt konsumencki o niższym oprocentowaniu.